“压岁钱理财”不能只是搞营销

　　马年伊始，孩子们的“压岁钱去哪儿”这一话题备受市场关注，多家金融机构趁势推出“压岁钱理财”主题专属金融产品，具体涵盖了专属借记卡服务、不同期限的专属存款产品、保险保障产品等。其中，不同期限的专属存款产品利率通常较相应期限的定期存款利率有一定比例上浮。

　　农历新年为金融机构开展“压岁钱去哪儿”营销提供了市场机遇，与儿童节、开学季等营销旺季类似。但需注意的是，“压岁钱理财”不能只营销，金融机构不能仅将其作为冲业绩的“面子”工程，而要深入“里子”，将其视为升级产品与优化服务的机会，下功夫深研用户需求，让相关产品更加适配孩子们在不同成长周期的差异化理财需求，让所谓的“专属产品”真正具有专业性，真正做到名实相副。

　　首先，从为何理财这个基础入手，进一步优化专属借记卡、“父母+子女”关联卡等产品形态，引导孩子们建立科学的理财观念。可能有人会问：压岁钱理财不就是父母拿着孩子们的压岁钱去做普通理财吗？实则不然。压岁钱理财是父母引导子女树立科学理财观念的良好契机。例如，父母可为子女开通借记卡，为其讲解并建立“账户”概念，并通过记录每笔资金的进出情况，为其树立收支平衡、现金流稳定、不过度透支等理念，让孩子成为能够有效管理压岁钱的主人。为此，金融机构可进一步优化专属借记卡及“父母+子女”关联卡功能，既为孩子保留独立账户，又充分发挥父母作为监护人的引导作用、保障账户资金用途处于安全可控范围。

　　其次，从如何理财这个关键入手，进一步丰富存款产品、理财产品、保险保障产品等产品形态，聚焦孩子们在不同成长周期的差异化需求，为其提供适配度更高的精准服务。一方面，贯穿孩子整个成长周期的一个核心需求是资金保值增值，为此，金融机构可结合自身资产负债管理等实际情况，推出利率适度上浮的专属存款产品，同时，结合孩子们在不同年龄段的差异化教育资金需求，丰富教育金等保险产品，既为家庭提供经济保障，又为孩子成年后的高等教育提供助力；另一方面，在优化产品的基础上，进一步拓宽增值服务内容，通过线上、线下等多种渠道，为孩子们提供形式多样的财商课程等。

　　值得注意的是，压岁钱理财的主体不只是孩子，还需统筹关注父母自身的风险保障问题，以更好地为孩子成长成才提供坚强后盾。目前，“宝爸宝妈”们已普遍是“80后”“90后”一代，部分父母已经具备相应的科学理财观念，但还需进一步考虑自身的风险保障与风险转移问题。为此，金融机构可充分挖掘、有效满足上述需求，在为孩子父母提供多元化投资产品、拓宽资金保值增值渠道的同时，结合其家庭人员构成、年收入、生活支出、子女教育支出、医疗储备等实际情况，为其提供更为专业的保险保障建议，例如统筹配置重疾险、医疗险、意外险等保险保障产品，保障孩子在未来一定时期内能够拥有稳定的成长资金来源。